Машина в кредит: как посчитать, сколько она стоит на самом деле

В салоне машину в кредит продают через ежемесячный платёж: сумма выглядит посильной, и решение принимается быстро. Но платёж показывает только одну часть картины. Чтобы понять, сколько автомобиль будет стоить на самом деле, нужно сложить всё, что вы заплатите за время кредита, и добавить расходы, которые появляются именно из-за кредита. Ниже разберём, как это посчитать, что входит в полную стоимость и какие дополнительные услуги можно не покупать.

Смотрите на полную стоимость кредита

В каждом кредитном договоре на первой странице указана полная стоимость кредита, ПСК, в процентах годовых и в рублях. Именно эта цифра, а не рекламная ставка, показывает, сколько вы переплатите с учётом всех обязательных платежей. Если ПСК заметно выше ставки из рекламы, значит, в кредит включены дополнительные платежи, и их стоит разобрать по одному до подписания. Допустимое значение ПСК ограничено Банком России и пересматривается, актуальные пределы публикуются на его сайте.

Пример: во сколько обходится кредит на пять лет

Условный пример: кредит 1 500 000 рублей на 60 месяцев под 20% годовых с равными платежами. Ежемесячный платёж составит около 39 700 рублей, за пять лет вы выплатите около 2 385 000 рублей, то есть переплата составит около 885 000 рублей. А это ещё не вся картина.

Цифры в примере условные, у вас ставка, срок и страховки будут другими. Полезно проделать такой расчёт для себя до подписания договора: он показывает реальную цену машины, а не ежемесячный платёж.

Что добавляется к платежу

• КАСКО на весь срок кредита. Банк обычно требует страхование залоговой машины.
• Страхование жизни и здоровья. Оно добровольное, и банк не вправе обуславливать выдачу кредита его покупкой, хотя отказ может отразиться на ставке.
• Дополнительные услуги автосалона: карты помощи на дорогах, продлённая гарантия, пакеты допоборудования.
• Проценты, начисленные на эти услуги, если их стоимость включена в сумму кредита, а не оплачена сразу.

Про КАСКО, его цену и условия подробно рассказано в статье о том, КАСКО или только ОСАГО. При кредите вопрос обычно решается за вас, но стоит сравнить несколько страховых, потому что цена полиса отличается у разных компаний.

Дополнительные услуги можно вернуть

У добровольного страхования есть период охлаждения: в течение определённого срока, обычно 14 календарных дней, от полиса можно отказаться и вернуть деньги, если за это время не было страхового случая. Срок и порядок возврата указаны в правилах страховой и в договоре. Для других дополнительных услуг действуют свои правила, и их стоит выяснить до подписания. Важно помнить, что отказ от страхования жизни может повысить ставку по кредиту, поэтому прежде чем отказываться, нужно проверить условия договора и посчитать, что выйдет дешевле.

Что проверить перед подписанием по шагам

1. Найдите на первой странице договора ПСК в процентах и в рублях.
2. Сравните её со ставкой из рекламы, и если разница большая, выясните, что включено.
3. Попросите перечень всех услуг, входящих в сумму кредита, с ценой каждой.
4. Уточните, что будет при отказе от страхования жизни и можно ли вернуть премию.
5. Проверьте, можно ли погасить кредит досрочно без штрафов и как пересчитают платёж.
6. Только после этого подписывайте договор, не торопясь, даже если менеджер торопит.

Частые ошибки

• Смотреть только на ежемесячный платёж и не считать полную переплату.
• Не читать список услуг, включённых в сумму кредита, и платить проценты на ненужные пакеты.
• Не сравнивать условия нескольких банков и брать кредит прямо в салоне.
• Не закладывать в бюджет КАСКО, налог, обслуживание и топливо.
• Не планировать досрочное погашение и не знать его условий.

Считайте кредит частью стоимости владения

Переплата по кредиту это такой же расход на машину, как топливо или обслуживание, просто растянутый на несколько лет. Если записывать ежемесячные платежи и страховку вместе с остальными расходами, становится видно, сколько на самом деле стоит километр пробега, и эта цифра часто оказывается совсем не той, что казалась в салоне. Подробнее о том, как посчитать реальную стоимость владения, в статье о том, сколько стоит содержать автомобиль. В Profium Garage такие платежи можно записывать в расходы, а когда кредит закончится, будет видно, сколько денег освободилось и сколько машина обходится без него.