КАСКО или только ОСАГО: когда добровольная страховка оправдана

ОСАГО обязательно для всех, а КАСКО нет, и каждый год при продлении страховки многие задаются одним и тем же вопросом: нужно ли платить ещё и за добровольный полис. Однозначного ответа нет. Но если понимать, от чего защищает каждый полис и из чего складывается цена КАСКО, выгодно ли оно именно вам, можно прикинуть за несколько минут.

Чем ОСАГО отличается от КАСКО

Лимит выплат по ОСАГО составляет 400 тысяч рублей за ущерб имуществу каждого пострадавшего и 500 тысяч рублей за вред жизни и здоровью. Повышение лимитов обсуждается, но на момент обновления статьи они прежние. Если ущерб больше, разницу виновник платит сам. КАСКО эту разницу не покрывает: оно отвечает только за вашу машину. Подробнее об ОСАГО, его сроках и штрафах в статье о продлении ОСАГО.

Когда КАСКО оправдано

• Машина куплена в кредит. Банк обычно требует КАСКО на весь срок кредита, подробнее в статье о полной стоимости автокредита.
• Автомобиль новый или дорогой, и серьёзный ремонт за свой счёт сильно ударил бы по бюджету.
• Модель часто угоняют в вашем регионе, а машина ночует на улице.
• Вы недавно за рулём и не уверены в своём опыте на сложных дорогах.

Когда можно обойтись без него

Если машине больше десяти лет и её рыночная цена невысока, стоимость полиса за несколько лет может приблизиться к стоимости самого автомобиля. Тогда часто выгоднее откладывать похожую сумму на отдельный счёт как резерв на ремонт: если аварий не будет, деньги останутся у вас. Честно ответить на этот вопрос помогает собственная статистика: сколько вы тратили на кузовной ремонт за последние годы и сколько стоил бы полис за тот же период.

Из чего складывается цена и как её снизить

Франшиза бывает безусловной и условной. Безусловная вычитается из каждой выплаты. Условная работает как порог: если ущерб меньше франшизы, страховая не платит, если больше, платит полностью. Полис с франшизой в несколько десятков тысяч рублей заметно дешевле, а мелкие царапины всё равно редко имеет смысл оформлять через страховую.

Как выбрать полис по шагам

1. Решите, от чего вам нужна защита: от всего, только от угона и полной гибели или от ущерба с франшизой.
2. Запросите предложения у нескольких страховых с одинаковыми условиями, иначе цены не сравнить.
3. Прочитайте правила страхования: исключения, порядок оформления случая, сроки выплаты.
4. Проверьте форму возмещения: ремонт у дилера, на СТОА страховой или деньгами.
5. Сохраните полис и правила рядом с документами на машину и поставьте напоминание об окончании.

Период охлаждения

От добровольной страховки, в том числе от КАСКО, можно отказаться в течение 14 календарных дней после покупки, если за это время не было страхового случая. Если полис ещё не начал действовать, деньги вернут полностью, если начал, за вычетом дней действия. Это полезно, если КАСКО навязали при покупке машины и вы нашли полис дешевле. Но если КАСКО требует банк по условиям кредита, отказ от него без замены другим полисом может повысить ставку.

Частые ошибки

• Сравнивать цены полисов с разными франшизами и рисками.
• Не читать правила страхования и узнавать об исключениях уже после аварии.
• Покупать полное КАСКО на старую машину, которую дешевле отремонтировать самому.
• Забыть о дате окончания и остаться без защиты на несколько дней.

В Profium Garage можно записать стоимость полиса в расходы, сохранить его в документах машины и поставить напоминание об окончании по дате. Тогда при следующем продлении будет видно, сколько КАСКО стоило в прошлые годы, и проще решить, нужно ли оно дальше.